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管好現金,讓小資變大利

 

Q:既然要有錢才能理,

那麼「存富」有沒有什麼「撇步」呢?

 

A:要想存到第一筆錢,其實方法很簡單,

只要到銀行多開一個帳戶就可以了

(如果是在你的薪資轉帳同一家銀行另外開立一個帳戶,

那麼操作起來會更方便)。

接下來,當每個月發薪水的那天(可能是5日或者是15日),

將你打算存下來的錢(即使2000元或3000元都不要緊)先行扣下來,

再轉到這個新開的帳戶,那麼薪資裡剩下來的錢,

就是你這個月可以花用的錢了。

這個做法的好處是,你已經硬生生地先存下了一筆錢;

剩下來的錢,就是你這個月可以自由支配的所得。

 

既然在領薪水的當下,就馬上知道自己還剩下多少錢可以花用,

在不寅吃卯糧、帳戶透支的情況之下,你可得精打細算,

想想該如何好好運用剩下來的這筆錢了。

於是,不會毫無限制地去唱KTV,或頻繁地上館子打牙祭;

甚至於,你可能還會改掉隨手招小黃搭車的習慣,

或是讓荷包不自覺就扁掉的「零食因子」!

 

Q:存下來的2000元、3000元,就一直放在銀行戶頭嗎?

 

A:如果不善用現金,

只是在賺到、存到之後,就只是把它放在銀行,

那不僅不叫做理財,可能還會讓你的財愈理愈少,

甚至於你還會後悔,怎麼當初不乾脆把錢花掉!

這是因為,如果沒有好好管理現金的話,

現金是會不斷地貶值的──也就是被通貨膨脹率吃掉了;

換句話說,貨幣的購買力會隨著時間的經過而降低。

我們就舉個實例子說明,

為什麼沒有做好現金管理,就會讓你擁有的現金部位購買價值降低。

 

假設現在的一年期定存利率是2%

你省吃儉用存了100元,把它存放在定存裡,

一年到期之後,可以預期有102元的本金加利息

(又稱為「本利和」)在你的帳戶裡。

假設這一年當中,物價總共上漲了5%

原先你是因為捨不得吃一碗100元的牛肉麵,

才會有這100元省下來存放在定存,

經過了一年,你才能夠有這102元的本利和。

而當你滿心歡喜,做到了財富管理的第一步—存富—之後,

結果卻發現牛肉麵早就漲價了,現在漲到一碗105元。

雖然你過得勤勞簡樸,

但是,你把累積了一年的存款加上利息領出來之後,

竟然買不到、吃不起一碗牛肉麵了!真是令人喪氣啊!

不是說節儉是一種美德嗎?

難道存錢竟然要受到這樣的懲罰嗎?

現金是王不是王?

早知如此,當初應該就把錢拿去吃牛肉麵,

經濟學上提到的效用還高了一些……

 

Q:那我要如何得知,有多少暫時用不到的錢呢?

A:既然可以選擇將暫時用不到、多餘的錢,存放在定存,

或者是放在比活期存款利率高些的金融商品──例如貨幣型基金

以增加收益、降低機會成本,

接著我們就要來討論,在現金管理當中經常會遇到的問題:

要如何算出,有多少「不常用到」或「暫時不會用到」的錢?

另外,應該怎麼安排這些閒錢,才能夠比較有效率呢?

 

我們先來介紹一個名詞:緊急預備金。

所謂的緊急預備金,

顧名思義,就是當個人或家庭遭逢為難時的救命錢。

由於天有不測風雲、人有旦夕禍福,

誰都不知道「明天」跟「意外」哪個先到;

因此,保留一部分隨時可以應急的資金,

就成為讓自己可以隨時從容應付突發狀況的必要選項。

而這部分應急的錢如果預留得太多,

就會讓錢「呆放」、沒有效益,顯然不好。

更何況大多數的人能夠有閒錢就已經很不容易了,

哪還能有「過多」的閒錢

(這就是台語的俗諺所說的:

生吃都不夠了,哪來可以晒成干留存的),

沒有效率地晾在一旁不做運用?

可是如果留得少了,一旦發生緊急事故,可能也無濟於事。

因此,預留恰如其分的緊急預備金數額,

既能夠讓自己生活地從容不迫,也不至於錯失了讓錢滾錢的機會。

緊急預備金的預留數額,通常和每個人平常的消費模式有關,

一般理想狀況是預留每個月例行開銷的數倍;

如果你每個月例行的生活開銷是2 萬元,

那麼緊急預備金就是這個數額的幾倍。

萬一遭逢某些意外,讓你暫時沒有了固定收入,日子卻還是得過下去;

為了避免捉襟見肘,你必須要未雨綢繆,省下一些錢來,以因應不時之需。

至於要留存多少錢當作緊急預備金?

一般的經驗是一個人或家庭每月平均支出的三到六倍左右;

換句話說,得要準備一筆錢,

讓你或一家人即便三個月到半年沒有固定收入,

仍然可以安然度過這段非常時期。

而因為每個人或每個家庭的消費模式不同,

並沒有辦法具體提出一個放諸四海皆準的數額。

建議可以用記帳的方式,

把自己跟家人平常消費的金額仔細地記錄下來,

不必太久,只要二、三個月左右,

大概就可以知道自己和家人平常的花錢模式,

也就可以比較精確地知道要提撥多少錢當作緊急預備金比較恰當了。

 

 

 

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